Ohne Krankenversicherung – was tun? Dein Weg zurück in die gesetzliche oder private Krankenversicherung

Krankenversicherungspflicht in Deutschland: Was gilt?

In Deutschland gilt eine allgemeine Pflicht zur Krankenversicherung: in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) seit 2007, in der privaten Krankenversicherung (PKV) seit 2009. Rechtsgrundlage sind für die GKV die sogenannte Auffangversicherung nach § 5 Abs. 1 Nr. 13 SGB V und für die PKV § 193 Abs. 3 VVG.

Das Gute daran: Du hast ein Recht darauf, wieder versichert zu werden. Wer zuletzt gesetzlich versichert war, muss laut Verbraucherzentrale von der früheren Krankenkasse unabhängig vom Gesundheitszustand wieder aufgenommen werden.

Gesetzlich oder privat: Wohin gehörst du?

Entscheidend ist vor allem, wie du zuletzt versichert warst. Vereinfacht gilt – Ausnahmen sind möglich, etwa wenn schon eine andere Absicherung besteht:

• Zuletzt gesetzlich versichert: grundsätzlich zurück in die GKV, in der Regel zur letzten Krankenkasse oder nach einer Fusion zu ihrer Nachfolgerin.
• Zuletzt privat versichert: grundsätzlich zurück in die PKV.
• Noch nie versichert: Es kommt vor allem auf den Beruf an – Arbeitnehmer meist in die GKV, hauptberuflich Selbstständige und Freiberufler meist in die PKV.
• Unklar: Wende dich zuerst an eine gesetzliche Krankenkasse. Sie prüft, welches System zuständig ist.

Zurück in die gesetzliche Krankenversicherung: Was ist mit den Beiträgen?

Über die Auffangversicherung bist du rückwirkend ab dem ersten Tag ohne andere Absicherung Mitglied (§ 186 Abs. 11 SGB V). Deshalb kann die Kasse Beiträge für diese Zeit nachfordern.

Das Gesetz sieht eine Entlastung vor: Meldest du dich verspätet, soll die Kasse die Nachzahlung angemessen ermäßigen; Säumniszuschläge darauf sind vollständig zu erlassen (§ 256a SGB V). Laut Verbraucherzentrale setzt die Ermäßigung unter anderem voraus, dass du in dieser Zeit keine Leistungen genutzt hast oder darauf verzichtest. Für freiwillig Versicherte gilt sie demnach nicht.

Beitragsforderungen verjähren in der Regel vier Jahre nach Ende des Jahres, in dem sie fällig wurden, bei Vorsatz später. Du kannst um Ratenzahlung bitten – ein Rechtsanspruch darauf besteht allerdings nicht.

Zurück in die private Krankenversicherung: Prämienzuschlag und Basistarif

Wer zur PKV gehört und den Vertrag später als einen Monat nach Beginn der Versicherungspflicht beantragt, zahlt einen einmaligen Prämienzuschlag (§ 193 Abs. 4 VVG): einen Monatsbeitrag je weiterem angefangenen Monat ohne Versicherung, ab dem sechsten Monat je ein Sechstel davon. Ist die Dauer unklar, geht das Gesetz von mindestens fünf Jahren aus – Nachweise sind deshalb wichtig. Auf Antrag ist unter Umständen eine Stundung mit Ratenzahlung möglich.

Laut Verbraucherzentrale müssen private Versicherer Menschen, die der PKV zugeordnet sind, mindestens im Basistarif aufnehmen (§ 193 Abs. 5 VVG). Er ist im Leistungsumfang mit der GKV vergleichbar, sein Beitrag ist auf den GKV-Höchstbeitrag begrenzt, und Zuschläge oder Ausschlüsse wegen Vorerkrankungen sind nicht erlaubt. Bei Hilfebedürftigkeit kann sich der Beitrag halbieren.

Beitragsschulden: Ruhen der Leistungen und Notlagentarif

Auch mit Beitragsschulden bist du nicht ganz ohne Schutz. In der GKV können die Leistungen ruhen, wenn du mit zwei Monatsbeiträgen im Rückstand bist und trotz Mahnung nicht zahlst (§ 16 Abs. 3a SGB V). Akute Erkrankungen, Schmerzzustände, Schwangerschaft, Mutterschaft und Früherkennung bleiben dann abgedeckt. Das Ruhen endet etwa, wenn alles bezahlt ist oder eine vereinbarte Ratenzahlung eingehalten wird.

In der PKV mahnt der Versicherer ab einem Rückstand von zwei Monatsbeiträgen; je angefangenem Monat kommt ein Säumniszuschlag von 1 Prozent des Rückstands hinzu. Bleibt der Rückstand nach einer zweiten Mahnung bestehen, ruht der Vertrag und du bist im Notlagentarif versichert (§ 193 Abs. 6 und 7 VVG). Er deckt vor allem akute Erkrankungen und Schmerzen sowie Schwangerschaft und Mutterschaft. Sind alle Rückstände bezahlt, gilt wieder der alte Tarif. Wer hilfebedürftig im Sinne des SGB II oder XII ist, kommt nicht in den Notlagentarif.

So gehst du Schritt für Schritt vor

Warte nicht, bis du krank bist. Diese Schritte helfen dir:

• Unterlagen sammeln: alte Versicherungskarten, Schreiben von Kasse oder Versicherer, Arbeitsverträge, Gehaltsabrechnungen oder dein Rentenversicherungsverlauf.
• Bei der zuletzt zuständigen Krankenkasse oder Versicherung melden und die Wiederaufnahme beantragen, möglichst schriftlich.
• Bei einer Nachzahlung nach Ermäßigung, Stundung oder Raten fragen.
• Beratung nutzen: Die Unabhängige Patientenberatung Deutschland (UPD) berät kostenlos, auch Menschen ohne Versicherung, unter 0800 011 77 22. Auch die Verbraucherzentralen beraten, teils gegen Gebühr.

Sonderfälle: Hier lohnt sich eine Nachfrage

In manchen Lebenslagen gelten eigene Regeln, und dieser Artikel ersetzt keine rechtliche Beratung im Einzelfall. Frag deshalb direkt nach, zum Beispiel hier:

• Studierende: Für das Studium gelten eigene Regeln – frag bei einer gesetzlichen Krankenkasse nach.
• Selbstständige: Auch hier zählt, wie du zuletzt versichert warst; wer nie versichert war, gehört meist in die PKV.
• Rückkehr aus dem Ausland: Es gelten die gleichen Grundregeln, maßgeblich ist meist deine letzte Versicherung in Deutschland.
• Leistungen vom Jobcenter oder Sozialamt: Frag dort und bei der Krankenkasse nach, wie du versichert bist.