قاموس التأمين ألماني عربي: أهم مصطلحات التأمين والعقود في ألمانيا مع الشرح
بقلم Ali Alawihee · آخر تحديث: 5 نوفمبر 2026
وثيقة التأمين (Police) والمساهمة الذاتية (Selbstbeteiligung) ورقم eVB: كثير من كلمات عقود التأمين في ألمانيا صعبة حتى على الألمان أنفسهم. يشرح هذا القاموس أهم المصطلحات بالعربي، مرتّبةً حسب الموضوع، مع جملة قصيرة لكل مصطلح. المعلومات هنا عامة ولا تُغني عن استشارة فردية.
مصطلحات عامة في عقود التأمين
تجد هذه المصطلحات في كل عقد تأمين تقريبًا. وتنظّمها بالدرجة الأولى أحكام قانون عقود التأمين (VVG) والشروط العامة للتأمين (AVB) الخاصة بعقدك.
- Versicherungsnehmer – حامل الوثيقة (المؤمَّن له) – الشخص الذي يُبرم العقد ويدفع القسط، وقد يكون الشخص المؤمَّن عليه شخصًا آخر.
- Versicherungsschein (Police) – وثيقة التأمين (البوليصة) – المستند الذي يتضمن أهم بيانات العقد، وعلى شركة التأمين أن تصدره لك بالشكل النصي.
- Beitrag (Prämie) – قسط التأمين – المبلغ الذي تدفعه مقابل الحماية التأمينية، شهريًا أو سنويًا مثلًا.
- Laufzeit – مدة العقد – المدة التي يسري فيها العقد، والعقد الذي تزيد مدته على ثلاث سنوات يمكنك إنهاؤه في نهاية السنة الثالثة بمهلة ثلاثة أشهر (§ 11 VVG).
- Kündigungsfrist – مهلة إنهاء العقد – المدة التي يجب أن يصل فيها إلغاؤك إلى شركة التأمين قبل نهاية العقد، وهي غالبًا بين شهر وثلاثة أشهر.
- Sonderkündigungsrecht – حق الإلغاء الاستثنائي – إنهاء العقد خارج المهلة العادية، مثلًا بعد وقوع ضرر أو بعد رفع القسط دون زيادة في التغطية (§ 40 VVG).
- Widerruf – حق التراجع عن العقد – يمكنك التراجع عن عقد جديد خلال 14 يومًا دون ذكر سبب وبالشكل النصي، وفي التأمين على الحياة خلال 30 يومًا (§§ 8, 152 VVG).
- Selbstbeteiligung – المساهمة الذاتية – الجزء من الضرر الذي تدفعه بنفسك، وكلما ارتفع انخفض القسط عادةً.
- Obliegenheit – واجبات المؤمَّن له – التزامات عليك احترامها، مثل الإبلاغ السريع عن الضرر، ومخالفتها قد تؤدي إلى تخفيض التعويض (§ 28 VVG).
- Deckungssumme (Versicherungssumme) – مبلغ التغطية – الحد الأقصى الذي تدفعه شركة التأمين عن كل ضرر أو في السنة.
- Wartezeit – فترة الانتظار – مدة بعد بدء العقد لا يُدفع خلالها أي تعويض بعد، كما في تأمين الأسنان التكميلي أو تأمين الحماية القانونية.
السيارة: مصطلحات تأمين المركبات
تأمين المسؤولية المدنية للمركبات (Kfz-Haftpflicht) إلزامي لكل مركبة مسجّلة بموجب المادة § 1 من قانون التأمين الإلزامي (PflVG). أما التأمين الشامل (Kasko) لسيارتك نفسها فهو اختياري.
- Kfz-Haftpflicht – تأمين المسؤولية المدنية للسيارة – يدفع الأضرار التي تُلحقها بالآخرين بسيارتك، ولا يجوز تسجيل السيارة أو قيادتها على الطرق العامة من دونه.
- Teilkasko – التأمين الشامل الجزئي – يغطي أضرار سيارتك الناتجة مثلًا عن السرقة والحريق والعاصفة والبَرَد وكسر الزجاج، وحوادث الحيوانات البرية بحسب العقد.
- Vollkasko – التأمين الشامل الكامل – يشمل التأمين الجزئي، ويغطي أيضًا أضرار سيارتك في حادث تسببت فيه أنت، وأضرار التخريب المتعمّد.
- Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) – فئة سنوات القيادة دون حوادث – كلما قدت مدة أطول دون ضرر انخفض قسطك عادةً، وبعد الضرر تنزل إلى فئة أدنى.
- Typklasse – فئة طراز السيارة – تصنيف لطراز سيارتك بحسب تكاليف أضراره وإصلاحه، ويعيد اتحاد شركات التأمين (GDV) حسابه كل سنة.
- Regionalklasse – الفئة الإقليمية – تصنيف لمنطقة تسجيل سيارتك بحسب حصيلة الأضرار فيها، ويحدده اتحاد GDV سنويًا أيضًا.
- eVB-Nummer – رقم تأكيد التأمين الإلكتروني – رمز من سبع خانات تصدره شركة تأمين سيارتك، وتحتاجه دائرة التسجيل دليلًا على تأمين المسؤولية، وطلبه مجاني.
- Werkstattbindung – الالتزام بورشة شريكة – في التأمين الشامل تُصلَح سيارتك في ورشة تحددها شركة التأمين، ويكون القسط مقابل ذلك أقل في كثير من الأحيان.
- Stichtag 30. November – الموعد النهائي 30 نوفمبر – إذا كانت سنة التأمين تنتهي في 31 ديسمبر، فيجب أن يصل إلغاؤك إلى شركة التأمين حتى 30 نوفمبر.
الصحة: مصطلحات التأمين الصحي
في ألمانيا يجب أن يكون لكل شخص تأمين صحي، قانوني أو خاص. وحتى في التأمين القانوني تدفع غالبًا جزءًا من تكاليف تركيبات الأسنان وبعض الخدمات بنفسك.
- Gesetzliche Krankenversicherung (GKV) – التأمين الصحي القانوني – تأمين لدى صندوق تأمين صحي (Krankenkasse)، ويُحسب الاشتراك بحسب دخلك.
- Private Krankenversicherung (PKV) – التأمين الصحي الخاص – يُحسب القسط بحسب العمر والحالة الصحية والتعرفة، ولا يستطيع الموظف الانتقال إليه عادةً إلا إذا تجاوز دخله حد التأمين الإلزامي.
- Familienversicherung – التأمين العائلي – في التأمين القانوني يُؤمَّن الزوج أو الزوجة أو الشريك المسجَّل والأطفال بشروط معيّنة دون اشتراك خاص بهم.
- Zusatzbeitrag – الاشتراك الإضافي – جزء من الاشتراك يحدده كل صندوق بنفسه، وإذا رفعه فلك حق الإلغاء الاستثنائي.
- Zusatzversicherung – التأمين التكميلي – تأمين خاص إضافي لأصحاب التأمين القانوني، مثلًا لتركيبات الأسنان أو النظارات أو الإقامة في المستشفى.
- Eigenanteil – الحصة الذاتية – المبلغ الذي تتحمّله بنفسك بعد مساهمة الصندوق، وأشهر مثال عليه تركيبات الأسنان.
- Festzuschuss – الدعم الثابت – مبلغ ثابت يدفعه الصندوق لتركيبات الأسنان، ويعادل 60 بالمئة من تكلفة العلاج الأساسي (Regelversorgung)، ويزيد مع دفتر الفحوصات.
- Bonusheft – دفتر فحوصات الأسنان – يثبت فحوصاتك السنوية لدى طبيب الأسنان، فيرتفع الدعم الثابت إلى 70 بالمئة بعد خمس سنوات وإلى 75 بالمئة بعد عشر سنوات.
- Krankengeld – بدل المرض – مال يدفعه صندوق التأمين عند العجز الطويل عن العمل، عادةً بعد ستة أسابيع يواصل فيها صاحب العمل دفع راتبك.
السكن: تأمين المحتويات والمبنى والمسؤولية
في السكن هناك سؤالان: ماذا يحدث لأغراضك وللمبنى عند وقوع ضرر، وماذا يحدث إذا ألحقت أنت ضررًا بغيرك؟
- Hausratversicherung – تأمين محتويات المنزل – يحمي الأثاث والملابس والأجهزة مثلًا من الحريق وتسرّب مياه الأنابيب والسرقة بالكسر والعاصفة والبَرَد.
- Wohngebäudeversicherung – تأمين المبنى السكني – يحمي البيت نفسه، وهو من شأن المالك لا المستأجر.
- Privathaftpflicht – تأمين المسؤولية الشخصية – يدفع عندما تُلحق ضررًا بغيرك في حياتك اليومية، ويردّ عنك المطالبات غير المبرَّرة.
- Mietsachschaden – الأضرار بالمسكن المستأجر – ضرر في الشقة المستأجرة نفسها، مثل الأرضية، ويشمله تأمين المسؤولية الشخصية غالبًا مع استثناءات بحسب العقد.
- Elementarschaden – أضرار الكوارث الطبيعية – أضرار ناتجة مثلًا عن الأمطار الغزيرة والفيضان وارتداد مياه الصرف والانزلاق الأرضي وثقل الثلوج، وتُؤمَّن عادةً بإضافة خاصة فقط.
- Neuwert – قيمة الشراء من جديد – ما تكلّفه أغراض جديدة مماثلة اليوم، وعلى أساسها يعوّض تأمين المحتويات عادةً.
- Zeitwert – القيمة الحالية – قيمة الشيء بعد احتساب عمره واستهلاكه، وهي غالبًا أقل من قيمة الشراء من جديد.
- Unterversicherung – نقص مبلغ التأمين – إذا كان مبلغ التأمين أقل من القيمة الحقيقية، تدفع الشركة جزءًا من الضرر بالنسبة نفسها فقط (§ 75 VVG).
- Grobe Fahrlässigkeit – الإهمال الجسيم – تصرّف شديد الإهمال، ويجوز عندها للشركة تخفيض التعويض، وبعض العقود تتنازل عن ذلك (§ 81 VVG).
- Fahrraddiebstahl – سرقة الدراجة – سرقة الدراجة خارج البيت، مثلًا من الشارع، تُؤمَّن في تأمين المحتويات غالبًا بإضافة خاصة فقط.
الطاقة والإنترنت: الكهرباء والغاز وDSL
عقود الكهرباء والغاز والإنترنت ليست تأمينات، لكنها مبنية بطريقة مشابهة: المدة ومهلة الإلغاء والسعر هي الأهم. تجد هذه المصطلحات في العروض وفي فاتورتك.
- Grundversorgung – التزويد الأساسي – التزويد من الشركة التي تخدم أكبر عدد من المنازل في منطقة الشبكة، ويمكن إلغاؤه بمهلة أسبوعين.
- Abschlag – الدفعة الشهرية المسبقة – مبلغ تدفعه مقدمًا كل شهر بناءً على استهلاكك المتوقع.
- Jahresabrechnung – الفاتورة السنوية – تحسب استهلاكك الفعلي، فيكون لك رصيد مستردّ أو عليك دفعة إضافية.
- Zählerstand – قراءة العداد – الرقم الظاهر على عداد الكهرباء أو الغاز، فسجّله عند دخول المسكن وعند مغادرته وعند تغيير المزوّد.
- Marktlokations-ID (MaLo-ID) – رقم موقع الاستهلاك – رقم تعريف نقطة استهلاكك المكتوب في الفاتورة، وباستخدامه يتم تغيير المزوّد بأكبر قدر من الموثوقية.
- Preisgarantie – ضمان السعر – يبقى السعر ثابتًا لفترة محددة، لكن الضرائب والرسوم غالبًا مستثناة، فاقرأ الشروط بدقة.
- Mindestlaufzeit – الحد الأدنى لمدة العقد – 24 شهرًا كحد أقصى، وفي العقود المبرمة منذ مارس 2022 لا يجوز بعدها إلا تمديد غير محدد المدة بمهلة إلغاء لا تتجاوز شهرًا (§ 309 Nr. 9 BGB، وللإنترنت § 56 TKG).
- Neukundenbonus – مكافأة العملاء الجدد – مبلغ يُقيَّد لمرة واحدة للعملاء الجدد، وغالبًا بعد مدة توريد معيّنة، فقارن السعر من دونه أيضًا.
- Preiserhöhung – رفع السعر – إذا رفع المزوّد السعر من جانب واحد، يمكنك عادةً إلغاء العقد دون مهلة إلغاء.
- Kündigungsbutton – زر الإلغاء – الشركات التي تتيح إبرام العقد عبر الإنترنت يجب أن توفّر على موقعها زرًّا لإلغائه أيضًا (§ 312k BGB).
- Lieferantenwechsel – تغيير المزوّد – في الكهرباء أصبح التغيير التقني ممكنًا خلال 24 ساعة في أيام العمل منذ 6 يونيو 2025، لكن مهل الإلغاء تبقى سارية.
الجانب القانوني: الوسطاء والسجل وأشكال المراسلة
الشخص الذي يعرض عليك تأمينًا قد يعمل بصفات مختلفة، والصفة تحدد لمن يعمل وكيف يتقاضى أجره. وتنظّم ذلك أساسًا المادة § 34d من قانون تنظيم الأنشطة التجارية (GewO).
- Versicherungsvermittler – وسيط التأمين – اسم جامع لوكلاء التأمين وسماسرته، ويجب من حيث المبدأ تسجيلهم في سجل الوسطاء.
- Versicherungsvertreter – وكيل التأمين – يعمل لحساب شركة تأمين واحدة أو أكثر ويتوسّط في عقودها.
- Versicherungsmakler – سمسار التأمين – يعمل لحساب العميل ويتوسّط في عقود شركات تأمين مختلفة، وغالبًا تدفع له شركة التأمين عمولة (Courtage).
- Versicherungsberater – مستشار التأمين – يقدّم استشارة مقابل أتعاب تدفعها أنت، ولا يجوز له قبول عمولات من شركات التأمين.
- Tippgeber – مُحيل العملاء – يكتفي بربطك بوسيط تأمين، فلا يقدّم استشارة ولا يذكر منتجات محددة ولا يتوسّط في عقود، ولذلك لا يحتاج إلى ترخيص وفق § 34d GewO.
- Vermittlerregister – سجل الوسطاء – سجل إلكتروني عام لغرف الصناعة والتجارة (vermittlerregister.info)، تتحقق فيه مجانًا من ترخيص الوسيط ورقم تسجيله.
- Erstinformation – المعلومات الأولية – عند أول تواصل يجب على الوسيط أن يبيّن لك بالشكل النصي هل هو وكيل أم سمسار أم مستشار، وأن يذكر رقم تسجيله.
- Textform – الشكل النصي – تصريح مقروء يُذكر فيه اسم صاحبه على وسيط دائم، مثل البريد الإلكتروني أو الرسالة أو الفاكس، ولا يلزم فيه توقيع (§ 126b BGB).
- Schriftform – الشكل الكتابي – مستند عليه توقيعك بخط يدك، ويمكن أن يحل محله الشكل الإلكتروني بتوقيع إلكتروني مؤهّل ما لم ينص القانون على غير ذلك (§§ 126, 126a BGB).
- Ombudsmann – أمين المظالم – جهة تسوية مجانية للمستهلكين عند الخلاف مع شركة التأمين، وللتأمين الصحي الخاص وتأمين الرعاية الخاص جهة خاصة بهما.