بدون تأمين صحي (Krankenversicherung) في ألمانيا: ماذا أفعل؟ طريق العودة إلى التأمين الصحي الحكومي أو الخاص

إلزامية التأمين الصحي في ألمانيا: ما القاعدة؟

يوجد في ألمانيا إلزام عام بالتأمين الصحي (Krankenversicherungspflicht): في التأمين الصحي الحكومي (gesetzliche Krankenversicherung – GKV) منذ 2007، وفي التأمين الصحي الخاص (private Krankenversicherung – PKV) منذ 2009. والأساس القانوني هو التأمين الاحتياطي (Auffangversicherung) وفق المادة § 5 Abs. 1 Nr. 13 من الكتاب الخامس من قانون الضمان الاجتماعي (SGB V) للتأمين الحكومي، والمادة § 193 Abs. 3 من قانون عقود التأمين (VVG) للتأمين الخاص.

والجانب الإيجابي: من حقك العودة إلى التأمين. فبحسب مراكز حماية المستهلك (Verbraucherzentrale)، يجب على صندوق التأمين الصحي (Krankenkasse) السابق أن يعيد قبول من كان مؤمَّنًا لديه آخر مرة، بغض النظر عن حالته الصحية.

تأمين حكومي أم خاص: إلى أين تعود؟

العامل الحاسم غالبًا هو نوع تأمينك الأخير. وبشكل مبسط تسري القواعد التالية، مع وجود استثناءات، مثلًا إذا كانت لديك تغطية أخرى أصلًا:

• آخر تأمين حكومي: تعود من حيث المبدأ إلى التأمين الحكومي، وعادةً إلى صندوقك الأخير أو الصندوق الذي اندمج فيه.
• آخر تأمين خاص: تعود من حيث المبدأ إلى التأمين الخاص.
• لم تكن مؤمَّنًا قط: يتوقف الأمر على عملك؛ فالعاملون بأجر (Arbeitnehmer) عادةً في التأمين الحكومي، وأصحاب العمل الحر بصفة رئيسية (Selbstständige, Freiberufler) في التأمين الخاص.
• الوضع غير واضح: ابدأ بصندوق تأمين صحي حكومي ليتحقق من الجهة المسؤولة.

العودة إلى التأمين الصحي الحكومي: ماذا عن الاشتراكات؟

عبر التأمين الاحتياطي تصبح عضوًا بأثر رجعي منذ أول يوم دون تغطية أخرى (المادة § 186 Abs. 11 SGB V)، لذلك قد يطالب الصندوق باشتراكات (Beiträge) عن هذه الفترة.

لكن القانون ينص على تخفيف: عند الإبلاغ المتأخر ينبغي على الصندوق تخفيض المبلغ بشكل مناسب، ويجب إسقاط غرامات التأخير (Säumniszuschläge) المترتبة عليه بالكامل (المادة § 256a SGB V). وبحسب مراكز حماية المستهلك، يُشترط لذلك من بين أمور أخرى ألا تكون قد استخدمت خدمات طبية في تلك الفترة أو أن تتنازل عنها، ولا يشمل التخفيض المؤمَّنين طوعيًا (freiwillig Versicherte).

تتقادم (Verjährung) مطالبات الاشتراكات عادةً بعد أربع سنوات من نهاية سنة استحقاقها، وفي حالة التعمّد بعد مدة أطول. ويمكنك طلب التقسيط (Ratenzahlung)، مع أنه لا يوجد حق قانوني فيه.

العودة إلى التأمين الصحي الخاص: الرسم الإضافي والتعرفة الأساسية

من ينتمي إلى التأمين الخاص ويقدّم الطلب بعد أكثر من شهر من بدء الإلزام، يدفع رسمًا إضافيًا لمرة واحدة (Prämienzuschlag) وفق المادة § 193 Abs. 4 VVG: قسطًا شهريًا عن كل شهر إضافي بدأ دون تأمين، ثم من الشهر السادس سُدس قسط عن كل شهر. وإذا تعذّر تحديد المدة، يفترض القانون خمس سنوات على الأقل، ولذلك تهمّ المستندات. وقد يمكن بناءً على طلبك تأجيله (Stundung) مع التقسيط.

وبحسب مراكز حماية المستهلك، يجب على شركات التأمين الخاص أن تقبل من يُنسب إلى التأمين الخاص على الأقل في التعرفة الأساسية (Basistarif) وفق المادة § 193 Abs. 5 VVG. خدماتها قريبة من نطاق التأمين الحكومي، وقسطها محدود بالحد الأقصى لاشتراك التأمين الحكومي، ولا يُسمح فيها برسوم إضافية أو استثناءات بسبب أمراض سابقة. وعند الحاجة إلى المساعدة الاجتماعية (Hilfebedürftigkeit) قد ينخفض القسط إلى النصف.

الاشتراكات المتأخرة: تعليق الخدمات وتعرفة الطوارئ

حتى مع ديون الاشتراكات لا تبقى دون أي حماية. ففي التأمين الحكومي قد تُعلَّق الخدمات (Ruhen der Leistungen) إذا تأخرت في اشتراكات شهرين ولم تدفع رغم التذكير الرسمي (Mahnung)، وفق المادة § 16 Abs. 3a SGB V، لكن علاج الأمراض الحادة والآلام والحمل والأمومة والفحوص المبكرة يبقى مشمولًا. وينتهي التعليق مثلًا بسداد المتأخرات أو بالالتزام بتقسيط متفق عليه.

وفي التأمين الخاص يأتي التذكير عند تأخر قسطين شهريين، مع غرامة تأخير قدرها 1 بالمئة من المتأخرات عن كل شهر بدأ. وإذا بقي التأخر بعد تذكير ثانٍ، يُعلَّق العقد وتصبح مؤمَّنًا في تعرفة الطوارئ (Notlagentarif) وفق المادة § 193 Abs. 6 و7 VVG، وهي تغطي أساسًا الأمراض الحادة والآلام والحمل والأمومة. وبعد سداد كل المتأخرات تعود التعرفة السابقة. ولا يُنقل إلى تعرفة الطوارئ من يحتاج إلى المساعدة وفق الكتاب الثاني أو الثاني عشر من قانون الضمان الاجتماعي (SGB II, SGB XII).

خطوة بخطوة: كيف تبدأ؟

لا تنتظر حتى تمرض، فكلما تواصلت مبكرًا سهُل توضيح الأمور:

• اجمع المستندات: بطاقات تأمين قديمة، ورسائل، وعقود العمل أو كشوف الرواتب، أو سجل التأمين التقاعدي (Rentenversicherungsverlauf).
• تواصل مع آخر صندوق أو شركة تأمين كنت لديها واطلب إعادة القبول، ويُستحسن كتابيًا.
• اسأل عن التخفيض أو التأجيل أو التقسيط.
• استفد من الاستشارة: الاستشارة المستقلة للمرضى في ألمانيا (Unabhängige Patientenberatung Deutschland – UPD) مجانية، حتى لمن ليس لديهم تأمين، على الرقم 0800 011 77 22. وتقدّم مراكز حماية المستهلك أيضًا استشارات، بعضها برسوم.

حالات خاصة: هنا يُنصح بالسؤال

في بعض الظروف تنطبق قواعد خاصة، وهذا المقال لا يغني عن استشارة قانونية في الحالة الفردية، لذا اسأل مباشرة، مثلًا:

• الطلاب (Studierende): للدراسة قواعد خاصة، فاسأل صندوق تأمين صحي حكومي.
• أصحاب العمل الحر: هنا أيضًا يهمّ آخر تأمين لك، ومن لم يكن مؤمَّنًا قط يُنسب عادةً إلى التأمين الخاص.
• العائدون من الخارج: تنطبق القواعد الأساسية نفسها، والمهم غالبًا هو آخر تأمين لك في ألمانيا.
• من يحصل على إعانات من مركز العمل (Jobcenter) أو مكتب الشؤون الاجتماعية (Sozialamt): اسأل هذه الجهة وصندوق التأمين عن وضع تأمينك.