شوفا (Schufa) في ألمانيا ببساطة: ماذا تخزّن، وكيف يعمل التقييم، وما هي حقوقك
بقلم Ali Alawihee · آخر تحديث: 5 نوفمبر 2026
سواء أردت استئجار شقة أو توقيع عقد هاتف جوال أو الحصول على قرض، فإن شوفا تؤدي دورًا في كثير من العقود في ألمانيا. نشرح هنا ما تخزّنه، وكيف يعمل التقييم الجديد، وكيف تراجع بياناتك مجانًا وتطلب تصحيحها.
ما هي شوفا؟
شوفا (SCHUFA Holding AG) شركة خاصة للاستعلام الائتماني (Auskunftei) مقرّها مدينة فيسبادن (Wiesbaden)، وليست جهة حكومية. تجمع بيانات عن مدى التزام الناس بدفع الفواتير والقروض، وتقدّمها للشركات التي تريد أن تبرم معها عقدًا. وتأتي البيانات مثلًا من البنوك وشركات الهاتف الجوال والمتاجر الإلكترونية، ومن سجلات عامة. ومن البيانات المخزّنة:
- الاسم وتاريخ الميلاد والعناوين
- الحسابات الجارية (Girokonten) وبطاقات الائتمان والقروض وعقود الهاتف الجوال
- الاستعلامات التي تجريها الشركات
- اضطرابات السداد (Zahlungsstörungen) وقيود سجل المدينين (Schuldnerverzeichnis) وإعلانات الإفلاس (Insolvenzbekanntmachungen)
التقييم الجديد لشوفا منذ مارس 2026
تُظهر درجة التقييم (Score) مدى احتمال أن تدفع في موعدك. ومنذ 17 مارس 2026 يوجد تقييم جديد من 100 إلى 999 نقطة، بخمس فئات من «ممتاز» (hervorragend) إلى «غير كافٍ» (ungenügend). ويعتمد على 12 معيارًا منشورًا، والهدف أن يحلّ محل التقييمات القديمة، لكن ليست كل الشركات استخدمته عند انطلاقه.
يمكنك رؤية تقييمك مجانًا في حساب لدى شوفا على app.schufa.de، بعد إثبات هويتك بوظيفة الهوية الإلكترونية (Online-Ausweisfunktion) أو برسالة رمز PIN تصلك بالبريد.
ما الذي يؤثر في التقييم وما الذي لا يؤثر
لا تخزّن شوفا الجنسية أو الدين أو الدخل أو الثروة، فلا يمكن أن تؤثر في تقييمك. كما لا تُحتسب الاستعلامات عن شروط القروض (Anfragen nach Kreditkonditionen). أما الحيّ الذي تسكن فيه، فلا تستخدمه شوفا بحسب قولها إلا في حالات استثنائية نادرة.
أكثر ما يؤثر في التقييم هو اضطرابات السداد. ومن المعايير الأخرى مثلًا:
- عمر أقدم عقد بنكي لديك وأقدم بطاقة ائتمان
- مدة سكنك في عنوانك الحالي
- الاستعلامات والعقود الجديدة خلال آخر 12 شهرًا، مثل الحسابات الجارية وبطاقات الائتمان وعقود الهاتف
- القروض بالتقسيط (Ratenkredite) الجديدة ومدتها المتبقية
- التحقّق المؤكَّد من الهوية
شوفا عند البحث عن سكن وعقد الهاتف والقرض
بحسب حكم محكمة العدل الأوروبية (EuGH) الصادر في 7 ديسمبر 2023 (القضية C-634/21)، يُعدّ حساب التقييم قرارًا آليًا وفق المادة 22 من اللائحة العامة لحماية البيانات (DSGVO) إذا اعتمدت عليه الشركة بشكل حاسم في قرار التعاقد. وهذا محظور من حيث المبدأ إلا إذا انطبق استثناء قانوني. فإذا رُفض طلبك، اسأل هل كان التقييم هو السبب الحاسم. وعمليًا يعني ذلك:
- السكن: لا يحق للمؤجر طلب إثبات الملاءة المالية (Bonitätsnachweis) إلا بعد أن يختارك مستأجرًا، ولا يجوز له بحسب سلطات حماية البيانات طلب نسخة البيانات الكاملة أو السؤال عن جنسيتك.
- عقد الهاتف: كثيرًا ما تستعلم الشركات لدى شوفا قبل عقد بمدة التزام، وتعدّد الاستعلامات خلال 12 شهرًا قد يخفض التقييم.
- القرض: على البنك أن يفحص ملاءتك المالية، وينظر أيضًا في دخلك ونفقاتك. وعند مقارنة العروض يمكنك طلب استعلام عن شروط القرض فقط.
- التمويل العقاري (Baufinanzierung): يفحص البنك عادةً بالتفصيل دخلك ورأس مالك الخاص والتزاماتك الجارية، وشوفا عنصر واحد من عدة عناصر.
نسخة البيانات المجانية (Datenkopie)
يحق لك وفق المادة 15 من اللائحة العامة لحماية البيانات أن تعرف ما تخزّنه شوفا عنك، ومن أين جاء، ومن تلقّاه. والنسخة مجانية وتتضمن تقييمك أيضًا، وينصح مركز حماية المستهلك (Verbraucherzentrale) بمراجعتها مرة في السنة على الأقل. طريقة الطلب:
- عبر موقع schufa.de باختيار «Datenkopie nach Art. 15 DS-GVO»، أو بالبريد باستخدام نموذج الطلب
- في نسخة الهوية يمكنك بحسب مركز حماية المستهلك تغطية كل شيء ما عدا الاسم والعنوان وتاريخ الميلاد
- اختر النسخة المجانية تحديدًا، وليس تقرير الملاءة المدفوع (Bonitätsauskunft)
كم تبقى القيود مخزّنة لدى شوفا؟
مدد الحذف منصوص عليها في قواعد سلوك وكالات الاستعلام التي وافق عليها مفوّض حماية البيانات في ولاية هسن (Hessen). وأهمها (حتى نوفمبر 2026):
- اضطرابات السداد المسوّاة: من حيث المبدأ ثلاث سنوات بعد الدفع.
- 18 شهرًا فقط إذا دفعت خلال 100 يوم من الإبلاغ ولم توجد قيود سلبية أخرى، بما فيها قيود سجل المدينين أو إعلانات الإفلاس.
- القروض: ثلاث سنوات بعد السداد.
- استعلامات الشركات: 12 شهرًا.
- الإعفاء من الديون المتبقية (Restschuldbefreiung) بعد الإفلاس الشخصي (Privatinsolvenz): ستة أشهر منذ نهاية مارس 2023، أي المدة نفسها في السجل العام، وقد أكدت ذلك محكمة العدل الأوروبية في ديسمبر 2023.
تصحيح القيود الخاطئة
على شوفا تصحيح البيانات الخاطئة أو حذفها مجانًا (المادتان 16 و17 من اللائحة العامة لحماية البيانات)، وهي تحجب البيانات المتنازع عليها حتى توضيحها. ولا تحتاج إلى مقدّم خدمة مدفوع. توجّه إلى الشركة التي أبلغت عن القيد وإلى شوفا، وحدّد البيانات الخاطئة بوضوح، وأرفق إثباتات مثل إيصال الدفع.
إن لم ينجح ذلك، يمكنك بعد التواصل مع خدمة العملاء في شوفا التوجّه مجانًا إلى أمينة المظالم لدى شوفا (Ombudsfrau). ويمكنك أيضًا تقديم شكوى إلى المفوّض الهسّي لحماية البيانات وحرية المعلومات (Hessischer Beauftragter für Datenschutz und Informationsfreiheit) المختص بشوفا، أو إلى سلطة حماية البيانات في ولايتك. هذا المقال معلومات عامة ولا يغني عن الاستشارة القانونية.