تأمين السيارة في ألمانيا للمبتدئين والقادمين الجدد: شرح مبسّط لدرجة الخلو من الأضرار

الأساسيات أولًا: تأمين المسؤولية ورقم eVB وضريبة السيارة

تأمين المسؤولية المدنية للسيارة (Kfz-Haftpflichtversicherung) إلزامي بموجب § 1 من قانون التأمين الإلزامي (PflVG)، وهو يغطي الأضرار التي تُلحقها بسيارتك بالآخرين. أما أضرار سيارتك نفسها فيغطيها اختياريًا التأمين الجزئي (Teilkasko) أو التأمين الشامل (Vollkasko). وبحسب هيئة الرقابة المالية (BaFin) فإن شركات التأمين ملزمة من حيث المبدأ بقبول طلبات تأمين المسؤولية المدنية للسيارة.

لتسجيل السيارة تحتاج إلى رقم eVB، أي تأكيد التأمين الإلكتروني (elektronische Versicherungsbestätigung). وهو رمز من 7 خانات تحصل عليه مجانًا من الشركة التي تريد التعاقد معها على تأمين المسؤولية.

أما ضريبة السيارة (Kfz-Steuer) فمنفصلة عن التأمين وتتولاها الجمارك (Zoll). فعند التسجيل تمنح تفويضًا بالخصم المباشر (SEPA-Lastschriftmandat)، ثم يرسل إليك مكتب الجمارك الرئيسي (Hauptzollamt) قرار الضريبة (Steuerbescheid)، وتُخصم الضريبة عادةً سنويًا مقدمًا.

كيف تعمل درجة SF؟

تبيّن درجة SF عدد السنوات التي قدت فيها دون أن تتسبب في ضرر، وكلما ارتفعت الدرجة انخفضت نسبة القسط عادةً. وبعد كل سنة خالية من الأضرار تنتقل في العادة إلى الدرجة التالية، إذا كان العقد قائمًا دون انقطاع 6 أشهر على الأقل.

توجد درجة SF في تأمين المسؤولية والتأمين الشامل فقط، ولكل منهما درجة مستقلة. لذلك لا تؤدي أضرار التأمين الجزئي، مثل كسر الزجاج أو السرقة، إلى خفض درجتك. وتحدد كل شركة بنفسها نسب القسط لكل درجة.

درجتك الأولى: SF 0 وSF ½ والقواعد الخاصة

في أول عقد باسمك تبدأ عادةً في SF 0، وهي درجة بداية مرتفعة التكلفة. لكن لدى بعض الشركات قواعد خاصة لتصنيف أعلى، تجدها في شروط التعرفة (Tarifbestimmungen):

• مدة حيازة الرخصة: إذا كانت لديك الرخصة منذ مدة، يمكن تصنيفك في SF ½. تشترط بعض الشركات سنة واحدة، وبعضها 3 سنوات.
• قاعدة السيارة الثانية (Zweitwagenregelung): إذا أمّن والداك سيارتك كسيارة ثانية في عقدهما، تمنحها بعض الشركات درجة أعلى، وتُسجَّل أنت سائقًا.
• النقل من الأقارب: يمكن بشروط أن تأخذ سجل الأضرار (Schadenverlauf) من والديك أو جدّيك أو شريك حياتك، وغالبًا فقط إذا كنت تقود سيارتهم بانتظام.
• حدود النقل: لا تحصل إلا على عدد من السنوات الخالية من الأضرار يساوي مدة حيازتك للرخصة، ويفقد الشخص المتنازل سجله.

القيادة المرافقة من سن 17 وسيارة الوالدين

في القيادة المرافقة من سن 17 (Begleitetes Fahren ab 17 أو BF17) لا يجوز لك حتى بلوغ 18 عامًا أن تقود إلا مع الشخص المرافق المسجَّل. وإذا استخدمت سيارة والديك فعليهما إبلاغ شركة التأمين، لأن السائقين صغار السن ضمن دائرة السائقين (Fahrerkreis) يؤثرون في القسط. وتمنح بعض الشركات ميزة في القسط لمن شارك في BF17، وهذا يختلف حسب التعرفة.

انتبه: إذا كنت مسجَّلًا سائقًا في عقد والديك، فلن تبني درجة SF خاصة بك.

بعد وقوع ضرر: خفض الدرجة وحماية الخصم

إذا تسببت في حادث ودفع تأمين المسؤولية أو التأمين الشامل، تنخفض درجتك في السنة التالية (Rückstufung). والعبرة بعدد الأضرار لا بحجمها، أما مقدار الخفض فيحدده جدول خفض الدرجات لدى شركتك.

وغالبًا يمكنك أن تدفع تكلفة الضرر بنفسك لتتجنب خفض الدرجة: تبلغك الشركة بالتكاليف، فإذا رددتها إليها احتفظت بدرجتك.

حماية الخصم (Rabattschutz) ومنقذ الخصم (Rabattretter) اتفاقات إضافية في بعض التعرفات. فبحسب صيغة الاتفاق تبقى درجتك كما هي بعد الضرر، أو تنخفض لكنك تواصل دفع القسط السابق. وكثيرًا ما يشترط ذلك درجة معينة أو حدًّا أدنى للعمر، وقد يكون مقابل رسوم إضافية. وتسري هذه الحماية لدى شركتك الحالية فقط ولا تنتقل معك عند التغيير.

السنوات الخالية من الأضرار في الخارج

إذا كنت مؤمَّنًا باسمك في بلد آخر، فاطلب من شركة التأمين السابقة (Vorversicherer) شهادة الخلو من الأضرار (Schadenfreiheitsbescheinigung أو Schadenverlaufsbescheinigung). وبالنسبة إلى الشهادات الصادرة في المنطقة الاقتصادية الأوروبية (EWR)، أي دول الاتحاد الأوروبي وآيسلندا وليختنشتاين والنرويج، ينص § 5c PflVG على أن تعاملها الشركة في تأمين المسؤولية عند تحديد القسط والخصومات معاملة الشهادة الألمانية. ومنذ يوليو 2025 يوجد لها نموذج أوروبي موحّد.

أما شهادات الدول الأخرى فلا تشملها قاعدة كهذه، ولا يوجد حق عام في احتساب السنوات. ومع ذلك تقبل بعض الشركات الشهادة، وغالبًا بشروط مثل تقديم ترجمة، لذلك اسأل قبل التعاقد.

وللعلم: رخصة القيادة الصادرة في دولة خارج الاتحاد الأوروبي والمنطقة الاقتصادية الأوروبية تبقى صالحة عادةً 6 أشهر فقط بعد انتقالك للإقامة في ألمانيا، ثم يجب تحويلها إلى رخصة ألمانية (Umschreibung).

فئة الطراز والفئة الإقليمية وتغيير الشركة

إلى جانب درجة SF تؤثر في القسط فئة طراز السيارة (Typklasse) والفئة الإقليمية (Regionalklasse) لمنطقة التسجيل. ويحسبهما اتحاد شركات التأمين (GDV) سنويًا كإحصاء غير ملزم، أما الفئات المطبّقة فتحددها شركتك. وتؤثر كذلك المسافة السنوية ودائرة السائقين والمشاركة الذاتية (Selbstbeteiligung).

ويمكنك عادةً تغيير الشركة في نهاية سنة التأمين، وفي معظم العقود يجب أن يصل الإلغاء حتى 30 نوفمبر. هذا المقال للمعلومات فقط ولا يغني عن استشارة فردية.